ИПОТЕКА НА АЛТАЕ

в вопросах и ответах

Алтайский край на сегодняшний день занимает второе место в России по количеству выданных ипотечных кредитов. И уже <наступает на пятки> Республике Башкортостан. Не далек тот день, когда Алтай завоюет пальму первенства в деле обеспечения жителей страны жильем на доступных условиях. Ипотеку поддерживает президент, под нее создаются целые государственные программы (она является одним из приоритетов национального проекта <Доступное и комфортное жилье - гражданам России), с каждым днем увеличивается число семей, которые решают жилищный вопрос с помощью ипотечного кредитования.

Однако для многих жителей нашего региона слово <ипотека> по-прежнему остается загадкой, как и то, на каких принципах она работает и почему это выгодно. В частности, в Краевое агентство по жилищному кредитованию, практически полностью государственное предприятие, постоянно поступают звонки. И, как правило, с одними и теми же вопросами. В этой статье мы собрали наиболее типичные вопросы потенциальных и настоящих заемщиков и попросили ответить на них генерального директора АЖИК Ларису ОСТАНИНУ.

<Наша семья накопила средства на покупку квартиры, но не знаем, когда это лучше сделать. Купить сейчас или подождать? В каком сезоне вообще лучше приобретать жилье?>

Надежда Хомейко, г. Барнаул

Лариса Останина: - Многие говорят о том, что осенью покупать квартиры невыгодно, поскольку в этот период цены на квартиры и дома сильно растут. Однако это не более чем стереотип, который сложился много лет назад. В последние годы такая тенденция если и есть, то слабо выраженная. Цены на недвижимость растут примерно равномерно в течение всего года. Бывают некоторые всплески, но называть их скачками я бы не стала.

В колебании цен на недвижимость наблюдается определенная цикличность, связанная с переменой сезонов. Осенью цены растут несколько быстрее - сказывается то, что в это время решают жилищный вопрос студенты, жители села, перебравшиеся в город, а так же желание людей вложить накопившуюся наличность в недвижимость до наступления нового года. После нового года цены на рынке жилья стабилизируются из-за снижения спроса. Стало быть, это время наиболее благоприятно для крупных покупок. Такая обстановка продлится до середины марта, когда спрос - а, стало быть, и цены - будут возрастать. До начала лета цены на квартиры, как правило, держатся на относительно высокой планке. Выгодно покупать жилье летом, в <мертвый сезон>, когда на рынке жилья продавцы вынуждены иногда даже снижать цены. Осенью же цены снова растут быстрее.

<Сколько времени занимает оформление кредита? Успеем ли мы оформить квартиру в кредит до Нового года, чтобы подарить ее дочери, если обратимся к вам:?>

Л. О.: - Максимальные сроки прохождения документов клиента составляют 5-7 дней. Сюда входит прием документов, их проверка, в т.ч. проверка кредитным комитетом банка. Не было ни одного случая, когда бы мы не выдержали этих сроков, если документы изначально оформлены правильно. Каждая стадия оформления кредита строго регламентируется и контролируется. При приеме документов в акте отмечаются все документы, которые предоставил клиент. Если каких-либо документов не достает, в акте приема-передачи документов ставится дата, к которой клиент обязуется принести недостающие документы. Естественно, если клиент то теряет паспорт, то не может найти свидетельство о браке, сроки растягиваются. То есть срок рассмотрения документов действует с того момента, когда будут предоставлены все необходимые документы.

Конечно, бывают промедления с оформлением кредита, но они происходят, главным образом, оттого, что клиент работает самостоятельно, без риэлтера. Или риэлтер попался неквалифицированный. Сотрудники тех риэлтерских агентств, с которыми сотрудничает Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию - а их более 60 - в своей работе выдерживают все сроки.

- : и если обратимся за помощью к другим банкам>?

семья Торбан, г. Барнаул

Л.О.: - В банках, имеющих собственные ипотечные программы, процесс оформления, как правило, довольно длителен, часто имеются дополнительные требования к заемщикам. В этом отношении мы очень конкурентоспособны. Работа по оформлению кредита у нас отлажена, считаю, очень хорошо, благодаря высокой квалификации наших сотрудников и четкому взаимодействию с контрагентами и партнерами (оценщиками, страховщиками, риэлтерами, банками).

<Мы с мужем хотели взять кредит на 30 лет. Но заработная плата у нас небольшая, пришлось взять созаемщиков. Но при этом срок оформления кредита сократился до 13 лет! То есть если берешь созаемщиков, возможный срок оформления кредита сокращается? Когда мы оформляли кредит, для нас этой стало неожиданностью>

Татьяна Корноухова, г. Алейск

Л.О.:- Нет, сам факт того, что вы оформляли ипотечный кредит при помощи созаемщиков не влияет на срок выплат по кредиту. Однако влияет их возраст. Если вы обращаетесь за помощью к созаемщику старшего, пенсионного возраста, то срок выдачи кредита рассчитывается исходя из того, сколько лет осталось человеку до определенного предельного возраста. Ранее верхняя возрастная планка, как для заемщика, так и для созаемщика определялась на уровне 60 лет. Таким образом, Заемщику, обратившемуся к нам в 50 лет, мы могли выдать кредит не более, чем на 9 лет. Это было не всегда удобно для клиентов, и поэтому мы подняли возрастную планку до 75 лет.

Вообще же у созаемщика большое преимущество перед поручителем. У нас поручители не требуются, и это плюс.

<Я являюсь матерью-одиночкой четверых детей. Не полагаются ли мне какие-то льготы при оформлении кредита? В частности, для нас сейчас не так-то просто выплатить 30 % первоначального взноса:>

Ольга Прищепа, г. Барнаул

Л.О.: - Условия выдачи ипотечного кредита утверждаются федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (г. Москва) и являются общими для всех заемщиков. Что касается первоначального взноса, то уже идут переговоры о снижении планки. В частности, на последнем межрегиональном совещании участников российского ипотечного рынка, которое проходило в Барнауле, вице-президент Европейского трастового банка говорил о возможности сокращения взноса до 15 %. Аналогичные планы (уже на 2006 год) есть у федерального агентства.

<Мы надумали купить квартиру в кредит. Маленький ребенок, квартира родительская, живем в тесноте и хотелось бы скорее решить наболевший вопрос, взять ипотеку. Но мы заметили, что условия ипотечного кредитования постоянно улучшаются. Лучше брать ипотеку сейчас или подождать, пока условия будут наиболее выгодны?>

Лариса Дерксен, г. Барнаул

Л.Н: - Оформлять кредит нужно не откладывая. Почему? Потому что сейчас, по новым стандартам, клиент имеет возможность оформить кредит по более низкой процентной ставке, для того чтобы погасить ранее оформленный кредит. То есть до этого заемщики брали кредит под 15% годовых и сожалели, что поспешили с оформлением, не дождавшись, пока ставка снизится до 14 %. Теперь же заемщики смогут переходить с начальной процентной ставки на более выгодную путем переоформления кредита. Поэтому смысла ждать нет, только потеряете драгоценное время. Мой личный совет: жить надо сегодня, не откладывая на завтра и не ожидая <светлого будущего>. Если уже сегодня ваша платежеспособность позволяет жить по-человечески, в новой квартире, то зачем себя лишать этой возможности? Ведь как только процентная ставка снижается, мы прилагаем все усилия, для того чтобы заемщик выплачивал меньший процент.

<Я живу с родителями, есть маленький ребенок. У меня появилась такая идея (не знаю, насколько это реально, подскажите), чтобы купить квартиру в кредит, и сдавать ее в аренду. Жить мы будем у родителей, квартира будет окупать сама себя. К тому времени, пока подрастет сынок, у него уже будет своя квартира. Возможна ли теоретически сдача квартиры в аренду, за которую заемщик еще не до конца рассчитался?>

Яна Прохорова, р/ц Хабары

Л.О.: - В договоре между АЖИК и заемщиком прописан пункт о том, что в аренду сдавать жилье нельзя. Однако на практике, если заключается договор аренды в простой письменной форме (не более 11 месяцев), то такой договор аренды не подлежит государственной регистрации и, соответственно, информации мы не имеем. Если собственники квартиры своевременно рассчитываются за кредит, мы считаем, что все в порядке.

<Нет ли в АЖИК для молодых семей каких-либо специальных условий?>

Анна Соколова, г. Барнаул

Л.Н.: - В первом чтении принят Закон Алтайского края, регламентирующий льготные условия ипотечного кредитования для молодых семей. Во втором чтении ожидаем принятия этого закона. В законе прописано положение о том, что собственные средства молодых семей приравниваются к заемным и тем самым позволяют заемщикам не искать средства для выплаты первоначального взноса и оформлять кредит по общефедеральной системе жилищного ипотечного кредитования под стандартный процент на длительный срок, потому что собственных средств, как правило, у молодой семьи нет, и приходится брать кредитные средства в банке под большой процент и на короткие сроки. Мы предлагаем брать кредитные средства у нас, по общефедеральной программе, на стабильных основаниях. Прежде всего это выгодно заемщикам! Мы настроены тесно сотрудничать по данному вопросу с комитетом администрации Алтайского края по делам молодежи.

<После ряда громких скандалов с недвижимостью в Барнауле довольно страшно отдавать деньги, пусть даже первоначальные взносы, предприятиям. То <Барнаулстрой>, то банки-однодневки. У АЖИК есть какие-то гарантии деятельности?>

Константин Колесников, г. Рубцовск

Л.Н.: - Мы работаем по общефедеральной программе ипотечного кредитования. АЖИК более чем на 90 % принадлежит администрации Алтайского края, т.е. мы имеем государственные гарантии нашей деятельности. Мы выполняем задачи, поставленные Президентом РФ по обеспечению жителей страны жильем. Большая роль в этом деле отводится деятельности федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (г. Москва), региональным оператором которого мы являемся. Первоначальный взнос вы отдаете не нам, а непосредственно продавцу квартиры, которую вы покупаете, а на недостающую сумму получаете кредит в банке.

<Моя официальная заработная плата не превышает 1700 рублей, в то время как совокупный доход для получения кредита требуется не менее 7900 рублей. Реально же я зарабатываю 15 000 в месяц. Что мне делать?

Валерий Шкригун, г. Барнаул

Л.Н.: - Вам необходимо либо предоставить справки, подтверждающие Ваш дополнительный заработок, либо предоставить справки о доходах Ваших созаемщиков, сумма официальных доходов которых позволит Вам взять кредит на покупку квартиры

<Мы с женой оформили кредит на 27 лет, но через 2 года после оформления приходится уезжать жить в другой город. Что делать с кредитом и с квартирой?>

Василий Ткаченко, г. Барнаул

Л.Н.: - Квартиру можно продать путем переоформления закладной (через переуступку долга). Также, можно заключить предварительный договор купли-продажи, взять большой задаток, досрочно погасить кредит, снять с квартиры обременение и потом получить от покупателя остаток стоимости квартиры.

<Скоро у дочери свадьба. Я хочу оформить ипотечный кредит, и подарить купленную квартиру своей дочери. Смогу ли я оформить дарственную на дочь, а кредит выплачивать самому?>

Николай Михайлов, с. Зеленая Роща, Ребрихинский район

Л.О.: - Квартира, приобретенная по федеральной программе жилищного ипотечного кредитования, несет на себе обременение. Но если изначально оформить кредит на дочь - как основного заемщика, а отца провести как созаемщика, формально квартиру можно будет преподнести в качестве подарка. При этом отец будет иметь возможность вносить платежи за дочь не имея право собственности на жилое помещение (регистрационное свидетельство будет выписано на дочь).

Вскоре мне должны вернуть крупный долг. На полученные деньги я хочу оформить ипотечный кредит. Могу ли я оформить его на 15 лет, а рассчитаться за 3 года? Не придется ли мне вносить суммы процентов за неиспользованный кредитный период?

Андрей Опрышко, г. Барнаул

Л.О:- Кредит можно оформить на более длительный срок, а рассчитаться досрочно. Единственное условие - мораторий на досрочное гашение в первые 6 месяцев, когда платежи вносятся строго по графику. При досрочном погашении кредита и закрытии долга по ипотеке клиент не переплачивает сумм процентов за неиспользованный кредитный период оформленный изначально, т.к. проценты начисляются на остаток.